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中年危机3（第4页）

朱秀华轻声呼唤，“系统，你在吗？”

云珞：“不在。”

莫挨老子。

记仇.jpg

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这本看着收藏高，其实v后没多少人订阅。不出意料，应该是无限系列订阅最差的一本。

无所谓，日更3k慢慢写，感兴趣的了解下。

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作者科普

有人问，买了重疾险患病后为什么只赔20万？是不是应该搭配其他险种？

其实是这样的，以x付宝里的重疾险为例，购买保险时有保障金额选项，分别为10万、30万、50万。

同样保至70岁，20年按年缴费

10万年缴830

30万年缴2490

50万年缴4150

【如果希望享受高额保障，付的保费就多。有些保险公司甚至提供100万的保额选项】

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为什么推荐购买消费型保险，不推荐分红型返还型

消费型优势：花比较少的钱，获得很高的杠杆

比如缴费时年缴4150，出事后赔50万

劣势：保障期内没有发生理赔，保费等于白交。

返还型优势：如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”。

劣势：缴费比消费型贵，需要满一定年限，中途退保损失比较大。

为什么返还型最后能返钱，还是推荐消费型？

举个例子

消费型每年缴费a，返还型每年缴费a+b

n多年后没有出险，返还型返还金额c

看似消费型吃亏，其实把差额b存在一般的货币基金里（年化3%-4%），多年后差额b复利叠加≈返还金额c

如果有点理财头脑，年化收益率＞5%，那么差额b的复利＞＞返还金额c

更重要的是，这些年钱一直在自己身边，想用随时能用。买了返还型得等几十年

【保险的本质就是花一部分小钱预防意外，理财不用考虑保险】

【每款产品的分红率不同，具体问题具体分析。有些低档计息，年利率1.5%-2.5%，不如存货币基金】

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