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第35章 看穿商家鬼把戏捂紧你的钱袋子5（第1页）

品牌除了产品本身，还包含了附加在产品上的文化背景、情感、消费者认知等无形的东西，而后者往往是最重要的，因为它能向消费者提供超值享受。品牌能给客户提供比一般产品更多的价值或利益，使企业永远立于市场竞争的不败之地。

我国改革开放30年来，商业市场趋于成熟，消费者的消费心理也发生了巨大变化，消费者已逐渐从“商品消费”进入“品牌消费”的新阶段，消费者大多根据品牌来选择商品。据国家统计局调查，我国居民消费明显集中于名牌商品，前10名品牌的占有率之和在70％~80％之间，品牌经营的时代已经来临。

经济学家提醒你

选择知名的品牌，对于消费者而言是一种省事、可靠又减少风险的方法。

尤其在大众消费品领域，同类产品可供消费者选择的品牌一般都有十几个，乃至几十个。如此众多的商品和服务提供商，消费者无法通过比较产品服务本身来作出准确的判断。这时，消费者为了回避风险，往往偏爱拥有知名品牌的产品，以坚定购买的信心。

学会使用信用卡

关于信用卡的产生有过这样一段趣事：有一天，美国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店请客吃饭。结账时才发现没有带钱包，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来结账。这事让他产生了创建信用卡公司的想法，并于1950年与朋友合作，创立了“大莱俱乐部”。该俱乐部为会员提供一种证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。

这种商业信用卡在后来随着银行信用的介入，逐渐转变成了以银行信用为特征的信用卡。自从信用卡面世以来，很快就风靡起来了。但是很快也出现了问题，由于发行信用卡的银行之间互不联系，持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围根本就没人理它。为了解决这个问题，银行率先站了出来，开始和加利福尼亚以外的一些银行签订合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。

1976年，美洲银行卡改名为visa卡，即我们常说的维萨卡。这就是visa卡组织的由来。随后，在与visa卡组织的垄断竞争中，许多银行发奋图强，组建了一个新的组织，该组织的成员也像visa卡组织的内部成员一样相互之间建成了一个网络。从而组成了mastercard组织，即我们常说的万事达组织。随着时间的推移，visa和mastercard两个组织日臻壮大，许多银行不再试图建立新的组织，而直接加入这两个组织中的一个，加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。这就是为什么我们在使用信用卡或与信用卡相关的金融工具时，都会看到这两个标志的原因。这两个组织在当今的信用卡组织中始终充当着领路人的角色，而且相互之间的竞争与垄断也在如火如荼地进行着。

可见，信用卡的出现，其初衷就是要为人们提供一种信用凭证，使人们可以凭借自己的经济收入和信用，从银行获得一定的信贷额度。

所以，真正意义上的信用卡能够为你提供一定限额的消费信贷。这是信用卡的一个根本标志。也正是这样一个功能，信用卡具有了名副其实的“信用”意义。万事达卡国际组织的一位负责人认为，真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，不需要担保人也不需要质押；第三是信用额度可循环使用。只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。而准信用卡没有免息期，也没有信用额度。也就是说，真正意义上的信用卡，是集借记功能和贷记功能于一身的。因此，只有借记功能的信用卡，虽然能给人们带来一定的便利，但它充其量只是一个电子钱包，人们更希望的是能够获得它的透支功能，把电子钱包变成具有超值功能的钱包。

普通民众一般需要进行的金融行为无非是三类：储蓄、投资和资金周转。对于储蓄和投资行为，人们都好解决。但是，在需要资金周转时，国家统计局在六次调查中发现，40％的被调查者还是愿意跟自己的亲友借钱。但现在已经有越来越多的人认识到向朋友借钱不方便，人们希望从一个“非亲非故”的银行那儿借钱。信用卡的透支就能够让你在短时间内急需一笔不太大的资金时，直接从信用卡上“无声无息”地取得，只要在免息期内把款还清，你就可以“无声无息”地通过银行解决你的燃眉之急，而不用在亲戚朋友面前表现出任何没面子或难为情了。同样是一笔借与还的交易，在亲戚朋友面前和在银行面前却是截然不同的两种感受，是两种截然不同的后果。因此，这样的一个功能确实是十分诱人的。尤其是对那些需要解决燃眉之急的人来说，更是雪中送炭。

另外，即使你有足够的钱来消费，你也可以利用信用卡。因为信用卡的信贷消费有一个免息期限，至少可以等到一个月后才付账——从签账到收到账单，当中可能隔了几个星期，从收到账单到真正需要付账，当中又隔了几个星期。在这段时间里，这笔钱可以继续放在银行里多生几个星期的利息。比如，有的持卡人要出国用钱，可以先通过信用卡花银行的钱，而自己的美元存在银行里继续生利息。银行的信用卡免息还款期是20天到50天不等，只要在这个期限内将银行的钱还上，就不用付利息，而自己的存款就可以赚到银行利息了。因此，鼓励市民用信用卡消费，也就是在教市民如何赚银行的钱。尽管银行赚不到利息的钱，但会从持卡人的消费上收取佣金，这就是发卡行与商户之间的事，与持卡人没有关系。

目前，我国除少数信用卡如招商银行的一卡通、上海浦东发展银行的普通东方卡等不允许透支以外，多数信用卡发卡行都允许用户善意透支。可透支金额从1000元到10000元不等，一般普通卡多为1000元到5000元之间，金卡多为5000元以上。透支通常需经发卡行的同意。透支期限最长不得超过60天。透支利息自银行记账之日算起，15天内按日息万分之五计算；超过15天的，按日息万分之十计算；超过30天的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后透支时间的最高利率计算。广东发展银行在1995年就推出了信用卡，利用透支功能开展个人信用业务。根据持卡人的资信等级分为普通卡、金卡、白金卡。用信用卡可以不用存钱，只要有卡，就可以先用钱，再还钱。广发行提供了50天的免息还款期。也就是说如果短期用钱，信用卡是很好的选择。

信用卡的普及，可以让银行、持卡人、商家之间达到“三赢”的局面。就持卡人来说，他不仅可以很方便地在银行网络所及的许多地方实现存取款项，以避免携带现金之苦，而且可以从银行获得相当于其月收入2至4倍的信贷资金。既可以解决许多的燃眉之急，又能够利用银行账单的传送时段和免息期来获得一定的利息收入，赚取银行的钱。另外还可以在网络基础上进行邮递购物和网上购物，实现“足不出户”式的购货。实在是便捷之极！

经济学家提醒你

直到21世纪，信用卡才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年年底，达到5000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。

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